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                    經濟論文

                    保險公司內部治理現況與建議

                    來源:職稱閣分類:經濟論文 時間:2019-07-19 18:32熱度:

                      這篇論文主要介紹的是保險公司內部治理現況與建議的內容,本文作者就是通過對保險公司內部的相關內容做出詳細的闡述與介紹,特推薦這篇優秀的文章供相關人士參考。

                    保險公司內部治理現況與建議

                      關鍵詞:銷售誤導;公司治理;近親雇員

                      保險,作為中國金融體系的三大支柱之一,是社會保障體系和社會管理體系的重要組成部分,在經濟發展中極大促進了國民經濟的健康發展。近年來我國保險銷量大幅提升。但是,很多客戶只是通過業務人員的介紹而投保,其中就有銷售誤導促成的簽單,由于投保單上有客戶的親筆簽名使得客戶合法權益受損。投保單上的客戶親筆簽名不僅是客戶投保意愿的表現,也成了保險公司的護身符,“客戶的親筆簽名換來保險公司的高枕無憂”已經成為越來越多保險公司作為自我保護的最佳選擇。

                      一、我國保險市場銷售誤導現狀

                      (一)居高不下的退保率

                      由2018年上半年我國上市保險公司的退保率可以看出,除了平安壽險的退保率較2017年有所下降,中國人壽兩年退保率基本持平,其他公司呈上升趨勢。(見圖1)除了我國上市公司的退保率不斷上升,中小型保險公司的退保率近幾年一直保持居高不下的態勢。保監會披露數據顯示,2018年壽險銷售問題仍比較突出,共接收投訴16976件,占壽險公司投訴量的42.63%,主要原因是由于客戶經理夸大宣傳造成的銷售誤導。雖然退保會使客戶承擔較大金額的損失,但是越來越多的客戶依然選擇及時“止損”。

                      (二)銷售誤導成因

                      長期以來我國的保險市場一直推崇粗放式發展模式,只注重保費收入。由于保險公司對業務人員都有業績要求,直接關系到業務人員的薪資。在金錢萬能的利益驅動下,保險代理人會使用過度包裝的方式進行保險銷售,其中培訓人員以話術的形式進行宣導,不免會弄虛作假,而公司的合規部門也得過且過。尤其是分紅型保險因為條款較復雜,業務人員通常使用文字游戲誤導客戶進行投保,使得保險投訴案件屢禁不止。除此之外,保險從業人員的入職門檻低也是造成銷售誤導的一大誘因。對保險公司業務人員的要求偏低,從業人員缺乏最基本的業務知識和職業道德,只會有損保險公司在市場上的競爭力。

                      二、保險公司內部治理模式

                      由保險行業所存在的銷售誤導只是我國保險公司的內部管理存在諸多缺陷的冰上一角。由銷售誤導造成社會各界人士對保險公司的負面評價層出不窮,根源還是保險公司內部治理的嚴重缺陷導致業務人員只注重個人利益而忽視公司名譽,主要表現在以下幾方面:

                      (一)保險公司差別用工方式

                      1.不符合中國國情的代理制合同代理制合同是區別于勞動合同的一種用工模式,核心在于“代理”,換句話說代理用工并不屬于公司正式員工。1992年,友邦保險公司將保險代理人制度引入中國,結束了勞動合同一統天下的時代,并且在中國保險業迅速蔓延,由于成本低頗受保險公司的青睞。保險公司的代理制合同應用于客戶經理,對于這類員工來說就是只會拿到績效工資,沒有底薪和五險一金。中國的社保體系不同于美國的稅務收繳體系辦理社保繳納,使很多保險公司可以通過代理制合同的方式節約成本免去為員工辦理社保的費用。雖然中國的社保費率相比其他國家較高,但對于中國人來說社保會為員工帶來安全感和歸屬感,也為員工的生活提供保障。代理制合同無疑在中國會造成一種水土不服的現狀,不僅無法招聘到高質量員工,還會導致員工忠誠度大幅度下降,為獲得傭金不擇手段,無形中銷售誤導情況頻發,更會造成保險公司在行業內口碑急速下降。2.近親雇員大量繁殖雖然保險公司員工大多數是保險代理人,但實際上保險公司屬于近親泛濫狀態。所謂近親雇員可定義為無需入職考核,由公司內部管理人員直接介紹進入公司工作,并且與之簽訂勞動合同的員工。而保險公司的內勤員工大多都是近親,不需要任何專業知識直接依靠后臺進入公司成為正式員工。由于沒有業績壓力并可以拿到工資,內勤員工往往坐享其成。尤其業務部門內勤打著規范業務人員的旗號濫用職權,這種不公平待遇不僅會造成代理制員工大面積離職,還會造成公司人力資源浪費。

                      (二)形同虛設的考核機制

                      人事考核是保險公司人力資源管理基礎,為人力資源的配置和調整提供科學依據,由于考核工作的復雜性,應對員工采取定量和定性相結合的方法,以此幫助員工改進績效,提升工作技能,不單純為了考核而考核。但目前我國保險公司員工考核并沒有起到積極作用。1.業績至上的員工基本法保險代理人由于只簽訂代理制合同,不存在底薪、津貼和員工福利項目,工資只由傭金構成,這類員工只需要根據績效計算工資并且參與考核,而考核內容只與業績目標掛鉤,并不涉及員工等級評定以及晉升。根據員工激勵需要層次理論將員工的生理需要和安全需要作為較低級需要和社交需要、尊重需要以及自我實現需要的較高級需要。以目前的基本法只能滿足員工的較低級需求,如果要在公司得到長遠發展需要得到職級或崗位的晉升,作為代理制員工根本無法實現,這種基本法考核帶來的后果就是員工只重視簽單結果而不擇手段,大量的銷售誤導簽單也會造成離職率居高不下,招聘以及培訓新人的成本不斷上升。2.保護式考核保險公司除代理人外的內勤員工由于沒有業績要求,除了考核標準不直觀,還因為內勤員工的特殊身份而缺乏科學有效的考核機制來提升員工技能。真正所謂的內勤員工考核也只是應付總公司的要求,為節省成本各崗位的員工采取同樣的考核方式比如以民意測試的形式,內勤員工互相評分的形式最終蒙混過關。而保險公司的近親問題一直是整個行業的通病,內勤員工嚴重缺乏業務技能,業務素養較差,崗位形同虛設,為公司資源產生不必要浪費,這種內部保護式考核只會嚴重影響保險業務辦理流程最終影響公司收益。

                      (三)公司內部合規現狀

                      目前保險公司居高不下的銷售誤導事件也間接說明了保險公司的內部合規管理松懈,甚至作為公司擺設。公司建立合規部門是為了促進公司規范化管理并合理規避風險,保證公司業務有效進行,維護公司利益與公司名聲。目前由于使用紙質投保單代理人在投保信息上做手腳的問題屢見不鮮,其中中小型保險公司最為突出,業務部門作為合規管理的第一道防線并未完全起到規避風險的作用。原因就是合規人員屬于內勤編制的近親雇員,在工作中難免會聽從分公司總經理為公司利益采取各種手段投機取巧,而合規管理的第二道和第三道防線也形同虛設。雖然此做法可以避免訴訟但是嚴重影響公司名譽,最終無法在競爭激烈的保險市場中立足。

                      三、針對目前保險公司內部治理所存在問題的解決建議

                      (一)使保險代理人員工制

                      提高業務人員的忠誠度,首先使員工獲得歸屬感,將代理制合同改為勞動合同,制定成熟完善的員工激勵方案和基本法考核,使業務人員獲得和內勤員工平等待遇,滿足需求理論的較高級需求。由待遇的公平性激勵員工的工作積極性,使員工不再只關心業績而不注重合規,以此規范員工提高公司業界聲譽。提升保險從業人員自身素質,提高就業門檻,要求保險從業人員持證上崗。建立完善的培訓體制,使員工掌握扎實的專業知識和業務技能,樹立正確的價值觀,以提高公司員工留存率,避免重復招聘員工帶來的不必要損失。

                      (二)打破近親雇員模式

                      保險公司的內勤員工由于來自近親雇員會導致內勤員工工作懈怠,坐享其成,尤其業務部門內勤人員自身能力不足嚴重影響業務辦理進度。另外,由于近親繁殖的“基因”缺陷只會給公司的發展帶來諸多不利。打破近親雇員模式,積極從外界引進優秀人才,不僅引進良好“基因”促進公司健康發展,還能為原本養尊處優的近親雇員產生鯰魚效應,促使這些員工完善自身工作能力,提升自我修養,有效抑制濫用職權情況的發生。

                      (三)建立完善的內部合規體系

                      對于完善內部合規體系除了打破近親繁殖的模式防止企業內部人員互相包庇,首先,公司要制定科學的合規政策,明確界定公司崗位人員的合規責任、合規管理部門的地位和職責。其次,公司需定期對員工進行合規培訓,以培養員工合規意識,做好合規工作第一道防線;如果出現投訴案件,對銷售誤導離職員工也需追究相應責任。最后,建立公司內部牽制管理模式,其中各部門總公司直屬部門需不定期進行合規抽查,以保證公司合規運行。

                      參考文獻

                      [1]魏巧琴.保險公司經營管理[M].上海財經大學出版社.2016

                      [2]許謹良.風險管理[M].上海財經大學出版社.2000

                      作者:孫夢鴻

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                    文章名稱:保險公司內部治理現況與建議

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